Жанна Ситникова

«Согласны ли вы застраховать жизнь?» — такой вопрос стал неотъемлемой частью анкеты, которую заполняют потенциальные ипотечные заемщики в Удмуртии. Менеджеры отделов кредитования настоятельно рекомендуют поставить галочку в графе «да», причем на вопрос, обязательна ли страховка жизни, звучит завуалированный ответ: страховка нужна. Попробуем разобраться, насколько это необходимо и чем может обернуться отказ от страхования жизни.

Не более чем услуга

Классический договор ипотечного страхования включает в себя: страхование риска смерти и потери трудоспособности, риска утраты права собственности и риска утраты и повреждения недвижимости. И именно этот договор предлагают страховые компании заемщикам, поддавшимся увещеваниям своего ипотечного менеджера. К слову, на информацию в финансовых организациях обычно не скупятся, доводы буквально льются рекой.

«Наш менеджер так много и долго говорила про страховку, что мы, конечно, ничего не поняли, — вспоминает свой опыт оформления ипотеки ижевчанка Марина Сазонова. — Было очень много документов, и, читая их, мы все равно ничего не поняли. Словом, из всего, что нам наговорили в банке, мы сделали вывод: надо застраховать и квартиру, и ответственность, и жизнь, мы так и сделали».

Поползновения многих, если не всех, банков в направлении объявления страхования жизни при ипотеке с формальной стороны провалились. Виной тому дотошные клиенты, которые сумели  выискать в Федеральном законе «Об ипотеке» фразу о том, что залогодатель при оформлении ипотеки обязан страховать за свой счет только имущество. Ни про здоровье, ни про жизнь в этом законе ничего не говорится.

На этом фоне банковские менеджеры выглядят этакими манипуляторами, навязывающими неподготовленным, читающим договоры по диагонали клиентам дополнительные расходы. И у подобного рвения со стороны банков есть простое и логичное объяснение: в условиях ослабевшего интереса к ипотеке и, соответственно, снижения доходов финансовых организаций нелишне соломки подстелить там, где точно можно упасть.

«В нестабильное время все риски банков возрастают в разы, поэтому мы стараемся  минимизировать потери, связанные со смертью или лишением трудоспособности заемщика, — рассказала мне руководитель отдела ипотечного кредитования одного из банков, работающих в Удмуртии. — Конечно, в случае такого печального исхода банк может компенсировать свою потерю продажей залогового имущества, но ведь ипотечная квартира может быть единственным жильем семьи умершего или получившего инвалидность заемщика. Банк не заинтересован в том, чтобы лишать жилья семью, в которой и так не все гладко, поэтому лучше навязать страхование, чем создавать себе репутацию бездушного монстра».

Выбор без выбора

Навязывание страхования жизни происходит по принципу «безальтернативной альтернативы». Если клиент не хочет страховать жизнь, конечно же, в ипотеке ему не откажут, но ее стоимость значительно возрастет. Я обзвонила все банки Ижевска, работающие с ипотекой, в каждом из них мне сообщили, что без страхования жизни процентная ставка по кредиту увеличится — где-то на 1%, где-то на 2%, а где-то и вовсе на 7%.

«Многие клиенты страхуют жизнь и думают, что через год они просто не будут продлять договор страхования и все наладится, но они сильно ошибаются, — сказали мне в банке. — Если через год банк не получит данные о продлении страховки, процентная ставка автоматически будет увеличена, соответственно, возрастут и ежемесячные платежи».

Но наивно было бы полагать, что, фактически обязывая клиентов страховаться, банки преследуют лишь цель оградиться от различных форс-мажорных обстоятельств. Здесь все чуть более сложно и меркантильно. Поделившаяся со мной страховыми секретами сотрудница кредитующей организации рассказала, что у каждого банка есть список страховых компаний-партнеров и именно их услуги под видом списка аккредитованных компаний предлагаются заемщикам.

«Договоренности банков со страховыми компаниями абсолютно официальны, — отметила сотрудница банка. — Даже результаты ежегодных финансовых расчетов в большинстве случаев обнародуются. То есть можно говорить о том, что банк тоже частично является страховщиком, и от общей суммы сделок с компанией доля банка зачастую может составлять огромные суммы».

Более того, при оформлении ипотеки банки честно ставят своих клиентов в известность о том, что при обращении в компанию, не являющуюся партнером банка, на рассмотрение документов может уйти от нескольких недель до нескольких месяцев — немыслимый для заемщиков срок.

Не медвежья услуга

Впрочем, если копнуть глубже, становится ясно, что навязанная страховка не так страшна, как ее малюют. Стоимость полиса — это примерно 1% от суммы кредита. Если посчитать, во сколько за год обойдется оплата повышенных из-за отказа от страховки процентов, становится очевидно — страховаться выгоднее.

Кроме того, потерять трудоспособность в результате несчастного случая или внезапного заболевания, а вместе с ней и возможность выплачивать кредит — это вопрос, который должен волновать каждого ипотечного заемщика. Так же как и то, что случится с семьей или наследниками скончавшегося заемщика, которым грозит перспектива «пойти по миру», чтобы оплатить ипотеку.

«Буквально в начале года у нас была выплата по страхованию жизни по ипотеке, — рассказали мне в страховой компании. — Заемщик, глава семьи и практически единственный кормилец жены и троих детей, погиб в аварии. У них был кредит почти на 2 миллиона, и мы по страховке оплатили его банку. Без этой страховки семье, конечно, пришлось бы продать квартиру, чтобы расплатиться с банком».

Именно на подобные факты педалируют ипотечные менеджеры, склоняя клиентов к комплексному страхованию. Но ставить галочку в графе «да» или «нет» — личное дело каждого заемщика, которому стоит помнить две вещи: на подстеленную соломку падать не так больно, а закон не требует обязательного страхования жизни при оформлении ипотеки.