Вступив в заочный спор бизнес-сообщества о востребованности и кредитоспособности малого бизнеса, президент Сбербанка России Герман Греф сделал акцент на том, что, несмотря на смещение основных усилий банка с корпоративного на розничный блок, малый бизнес сохранит приоритетность. В последние дни мы увидели целую серию событий, говорящих о том, что в Сбербанке понимают важность малого бизнеса, только вопрос, как его кредитовать, чтобы не загубить и заработать, похоже, не решен окончательно.

Источники «ДЕНЬ.org» в Удмуртском отделении Сбербанка рассказали, что в июне банк снял ограничения, установленные в начале 2015 года, на работу по активному кредитованию малого бизнеса. Продвигаются новые продукты. Ньюсмейкером, озвучившим на федеральном уровне недавнюю информацию о смягчении условий по овердрафтным кредитам для предприятий, стал заместитель председателя головного для Удмуртии Западно-Уральского банка Сбербанка России Александр Ситников.

Правда, на завершившемся недавно Объединенном международном форуме Удмуртии Сбербанк был представлен весьма скромно — выступления его представителей на открытии не было, роль банка свелась в основном к тому, чтобы предоставить площадку для проведения двух семинаров по внешнеэкономической деятельности. Тем не менее, банк надеется на то, что малый бизнес станет для него драйвером роста, и кажется, что здесь, «на земле», снова все идет по плану. Но каков он, этот план?

Новости из Лондона

Череда интересных новостей началась с того, что Европейский союз запретил своим финансовым аналитикам писать аналитические обзоры по ценным бумагам крупных российских банков, в том числе «Сбера». Как будто в качестве издевательства над европейцами на РБК тут же появилось сообщение о том, что американский JP Morgan опубликовал обзор «Слону нужно похудеть», в котором рекомендовал Сбербанку, во-первых, сократить офисную сеть и избавиться от 45 тысяч сотрудников, во-вторых, напомнил о несоответствии позиционирования Сбербанка как розничного учреждения и наличия крупного портфеля корпоративного кредитования, составляющего 74% от общего объема выданных кредитов.

Следующая новость: Сбербанк корректирует свою стратегию до 2018 года и представляет ее 22 октября на Дне инвестора в Лондоне. Одна из основных корректировок состоит в том, что озвучиваются более скромные планы банка по корпоративному кредитованию: прогнозная доля банка на этом рынке снижается к 2018 году с 39,7 до 33,2%. Сейчас она составляет 32,5%, то есть с учетом сокращения числа банков и, соответственно, перераспределения их клиентуры Сбербанк фактически не планирует увеличивать свое присутствие в кредитовании бизнеса. При этом Герман Греф дает понять, что снижение пройдет скорее за счет крупных предприятий, чем малого предпринимательства.

Серьезное падение доли Сбербанка на рынке корпоративного кредитования произошло после кризиса 2008 года, тогда доля корпоративных кредитов в активах банка составляла 60,7%, на 2015 год она снизилась до 49,3%. С начала этого года, по данным bankir.ru, остатки по кредитам предприятиям у Сбербанка сократились на 0,4%. Для сравнения, банки, зарегистрированные в Удмуртии, увеличили свои корпоративные кредитные портфели: «БыстроБанк» на 40,1%, «Ижкомбанк» на 10,9%. А у такого кита, как ФК «Открытие», рост в 2015 году — 81,1%, правда, в основном за счет валютных кредитов.

Слабовато, чтобы быть институтом роста

Мероприятия в Лондоне — презентация глобальным элитам. Для внутреннего употребления Сбербанк провел на днях конференцию партнеров в Крыму, кстати, из-за запрета в рамках западных санкций банк на полуострове пока работать не собирается. Представитель Центробанка РФ Андрей Медведев рассказал на форуме о том, что в ближайшее время нескольким крупнейшим банкам будет предоставляться льготное фондирование под 6,5% годовых на срок до 3 лет под поручительство Агентства кредитных гарантий, только общий лимит там 50 млрд рублей, что для нескольких крупнейших банков не так уж много.

У того же МСП Банка поддержка ЦБ более существенная — там действуют аналогичные условия по ставке и срокам, но их обязательства ЦБ обеспечивает не поручительством, а залогом обязательств по портфелям кредитов малому бизнесу. Почему мегарегулятор не берет в залог обязательства по кредитным портфелям Сбербанка? Возможно, одна из причин в том, что в корпорации Грефа кредитование малого бизнеса строится по двум основным поточным методикам: первая называется «кредитная фабрика», вторая — «кредитный конвейер». При этом многие банки отказываются от применения формализованных скоринговых моделей в пользу индивидуальной оценки рисков. Это удорожает процесс оценки кредитоспособности, но существенно улучшает качество портфеля. Формальный подход, который был оправдан в условиях растущего спроса, сейчас может давать серьезные сбои.

В качестве целевых ориентиров по кредитованию малого бизнеса до 2018 года Сбербанк назвал увеличение количества предодобренных кредитных предложений, когда банк проводит предварительный анализ и направляет оферту потенциальному заемщику. Вторая задача — перевод всех кредитных продуктов малому бизнесу в онлайн-режим. Конвейерный подход сохранится, поэтому банку придется закладывать в цену кредита дополнительные риски. А значит, малому бизнесу вряд ли удастся получить деньги ниже тех 14,8% годовых, которые сегодня банк рекламирует на сайте в качестве минимальной ставки кредита.

Вице-президент Сбербанка Андрей Шаров сравнил встречу в Крыму с ялтинской конференцией стран-победительниц во Второй мировой войне, определившей развитие послевоенного мира. Это было явным преувеличением, хотя на встрече и озвучивались некоторые интересные планы властей по стимулированию малого бизнеса. Минэкономразвития РФ собирается расширить круг крупных компаний, которым устанавливаются квоты по доле закупок у малых предприятий, возможно, будет снижена ставка налога по упрощенной системе налогообложения. Сам Сбербанк прорывных решений по работе с малым бизнесом в связке с властью и бизнес-объединениями не предложил.