Нестабильная экономическая ситуация вынудила банки ужесточить условия выдачи кредитов по ипотечным программам и более пристально изучать кандидатуры будущих заемщиков. Если раньше одобрение получали восемь-девять человек из десяти, то сегодня на благосклонность банка могут рассчитывать только шесть-семь потенциальных заемщиков. Мы опросили менеджеров по ипотеке крупнейших банков, работающих на территории Удмуртии, и составили список причин, по которым чаще всего жителям республики отказывают в возможности решить жилищный вопрос с помощью ипотеки.
На территории Удмуртии всего одна кредитная организация выдает ипотеку на основе личной беседы претендента на кредит с представителем службы безопасности банка. Во всех остальных случаях потенциальные заемщики рассматриваются дистанционно – в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Перми или Казани – в зависимости от территориального расположения головного офиса банка. Андеррайтер, сотрудник, осуществляющий оценку риска кредитования каждого конкретного человека, в силу свой специальности, отличается особой подозрительностью. Свое решение он выносит только на основе копий документов и пояснительной записки принявшего заявку менеджера, а потому любая мелочь, неточность и шероховатость в предоставленных данных может повлиять на принятие банком отрицательного решения.
Не та кредитная история
Кредитной историей банк интересуется в первую очередь, и с этой позиции заемщика рассматривает даже не сотрудник финансовой организации, а компьютерная программа. Сейчас в России около десяти баз данных кредитных историй, так что шансов скрыть задержку по платежам у россиян практически нет, как нет шансов и утаить этот факт от будущего кредитора: банки черпают информацию сразу в нескольких базах данных одновременно.
К редким просрочки сроком до трех дней банк лоялен, более длительные и частые задержки так же могут простить, если проблемный кредит уже давно выплачен. Задержка дольше 120 дней – это пятно в личном деле, которое однозначно перекрывает доступ к любому кредиту, но при этом – смывается из кредитной истории через пять лет. А вот решения банка о принудительном взыскании – остаются в деле заемщика на всю жизнь, навсегда лишая возможности оформить новый кредит.
И еще одна особенность проверки кредитной истории: вся информация в базу стекается в режиме он-лайн, и текущая просрочка, даже если она случилась впервые, и всего на 1 день, автоматически повлечет за собой отказ в выдаче ипотеки.
Кстати, вместе с кредитной историей проверяется своевременность оплаты коммунальных платежей, налогов, алиментов и штрафов.
Не тот диагноз
Помимо кредитной истории, банк тщательно сканирует базы данных психоневрологического и наркологического диспансеров. Если заемщик состоит сейчас или состоял в прошлом на учете в этих учреждениях, об ипотеке так же можно забыть. Финансовой организации нет дела до причины, по которой человек попал в базу данных диспансеров, сам факт наличия в ней – прямая причина для отказа. Проверяют и судимость, но в этом вопросе некоторые банки проявляют лояльность, которая зависит от статьи и срока давности уголовного дела.
Не та справка
Справка 2-НДФЛ или по форме банка, выданная грамотным бухгалтером предприятия, как правило, не бывает причиной отказа. Хоть в этих документах ошибки и встречаются, андеррайтеры просто просят пояснить непонятные для них пункты.
Но что греха таить, не все справки о доходах выданы бухгалтером по месту работы. «Серые» зарплаты и неофициальное трудоустройство все чаще вынуждают потенциальных заемщиков прибегать к услугам организаций, готовых за определенную сумму «нарисовать» и место работы, и приличный доход. Нередко с таким подтверждением платежеспособности ипотеку выдают, но так же нередки случаи, когда андеррайтер, с его наметанным взглядом, быстро распознает подлог.
Не та профессия
Банки интересует не только размер дохода, но и способ заработка. В лидерах рейтинга банковского недоверия – индивидуальные предприниматели, с их непрозрачным, нестабильным и трудно прогнозируемым доходом. Прежде всего, это предприниматели с вмененной системой налогообложения и владельцы небольшого бизнеса.
Следом идут практически все профессии, где доход зависит от продаж: риэлторы, страховые агенты, менеджеры по продажам, брокеры и работники туристической сферы. В кризис именно на этих услугах потребители начинают экономить, а значит, стабильность дохода представителей этих профессий - под большим вопросом.
Каскадеры и спасатели так же могут показаться кредиторам ненадежным заемщиком, банки не любят, когда их клиенты рискуют жизнью. По этой же причине непросто будет получить ипотеку, если заемщик альпинист, дрессировщик или спортсмен.
Не та информация
Вся интересующая банк информация о заемщике отражается в анкете, в которую просят вписать
контактные телефоны, адреса фактического проживания, наличие банковских активов и ближайших родственников. Чем больше разделов анкеты заполнено, тем больше шансов получить одобрение кредитной организации. Но если в анкете есть неточности, искать правду банк не станет и попросту вынесет отрицательное решение.
Не та интонация
Подлинность данных анкеты представители банка выясняют в телефонном разговоре. Стоит помнить, что андеррайтеры умеют задавать неожиданные вопросы, и от четкости и уверенности ответов на них зависит судьба ипотеки. Неуверенность в голосе, забывчивость и непоследовательность в рассказе может стать причиной отказа. Еще одна деталь: если клиент трижды не ответил на звонок службы безопасности, отказ последует автоматически.
Не та дата
Банки предпочитают не распространяться об этом, но дата подачи заявки на ипотеку тоже значит немало. В начале месяца, когда сотрудникам кредитных отделов выставлен план, больше шансов получить одобрение, нежели во второй половине, когда план почти выполнен, и уже нет необходимости гнаться за клиентом.
Не тот объект
Отказ можно получить и на последней стадии оформления кредита. Причина – банк не устраивает объект, который на время выплаты кредита остается у него в залоге. На первом месте здесь ликвидность жилья, поэтому квартиры с деревянными перекрытиями, объекты, принадлежащие пяти собственникам и более, находящиеся под арестом, в залоге у другого юридического или физического лица, банком не рассматриваются.
Не то настроение
Банальный человеческий фактор – так же в списке частых причин откза. Единственный сотрудник банка, который лично встречается с заемщиком, это менеджер ипотечного отдела, где оформляется заявка. Этот сотрудник каждую анкету сопровождает пояснительной запиской, где описывает внешний вид заемщика, поведение, состояние и адекватность. И если у менеджера нет настроения писать, отказать могут даже заемщикам с идеальными анкетными данными.