Пенсионный фонд России разрешил направлять материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке, не дожидаясь трехлетия ребенка. Вот только воспользоваться этим нововведением семьи практически не могут: как выяснилось, у инициативы, призванной помочь владельцам сертификата, есть условия. И именно эти условия не позволяют жителям Удмуртии использовать маткапитал, чтобы улучшить жилищные условия.
Как рыбке зонтик
Сейчас размер маткапитала — 453 100 рублей. Сумма немаленькая и вполне достаточная для первоначального взноса по ипотеке как на первичном, так и вторичном рынке. Решение Пенсионного фонда отменить мораторий на возраст ребенка многим семьям развязало руки, одобрение на ипотеку они получили, но дальше дело не пошло.
«Мы хотели купить квартиру в новостройке в ипотеку с господдержкой, — рассказала мама
двоих детей Мария Загребина. — Но когда мы сообщили менеджеру банка, что наш первоначальный взнос — это маткапитал, она сказала, что на таких условиях банк выдать ипотеку не может».
Между тем решение о том, что владельцам маткапитала не нужно ждать трехлетия ребенка, было принято еще в мае. Федеральный закон № 131-ФЗ от 23.05.2015 вступил в силу, о чем я, как и многие семьи, прочитала на сайте Пенсионного фонда.
«Средства материнского капитала можно направлять на уплату первоначального взноса по жилищному кредиту или займу, не дожидаясь трехлетия ребенка, который дал право на получение сертификата на материнский капитал, — говорится на официальном сайте Отделения ПФР по Удмуртии. — Направлять средства материнского капитала на погашение жилищных кредитов и займов до трехлетия ребенка можно было и раньше, однако это правило не распространялось на первоначальный взнос. Теперь это ограничение снято».
Как бы можно, но нельзя
Собственно, принимать маткапитал в качестве первоначального взноса банки не отказываются, сказали мне в отделе ипотеки одной из финансовых организаций. Как выяснилось, банкиры предлагают отдавать сертификат напрямую застройщику или продавцам квартиры. Но именно на этом этапе пути к желанному новоселью появляется стоп-линия.
«Теоретически мы можем принять материнский капитал в качестве первоначального взноса, — отметили в отделе продаж одного из крупнейших застройщиков Удмуртии. — Но Пенсионный фонд деньги нам за это не перечислит, придется судиться с ним. А это очень долгий процесс, и ждать столько времени получения денег мы не можем, деньги нам нужны сейчас, чтобы продолжать строительство».
Я связалась с онлайн-консультантом Пенсионного фонда России. Из его ответа следует, что перечисление первоначального взноса в виде маткапитала напрямую застройщику невозможно, так как это считается прямой покупкой. По его словам, прямая покупка возможна только после того, как ребенку исполнится три года. Воспользоваться маткапиталом (МСК) до достижения ребенком трехлетнего возраста можно только в том случае, если уже куплена недвижимость или она строится за счет целевого кредита или займа. Перевод средств МСК, которые используются в качестве первоначального взноса, осуществляется на счет банка, в котором оформлен кредит.
Счет в банке — вот он, камень преткновения. С маткапиталом в виде первоначального взноса работают не все банки, а те, у кого такие программы есть, выставляют не всегда выполнимые условия.
«У нас есть такая программа, по которой мы можем засчитать маткапитал в качестве первоначального взноса, и он будет зачислен на счет клиента в нашем банке, — рассказала мне менеджер крупного банка. — Но рассмотрение этой заявки будет проходить не в Москве, а на региональном уровне. Значит, требования к доходу семьи будут гораздо выше, и если доход не очень большой, сумма одобрения может быть меньше, чем это нужно для покупки квартиры. Кроме того, по этой программе в качестве документов, подтверждающих доход, принимаются только справки 2НДФЛ, справка по форме банка не принимается».
Услуга по «обналичиванию»
Эти условия схожи в нескольких банках, согласных работать с маткапиталом в качестве первоначального взноса. Но для многих семей они невыполнимы.
«Я получаю хорошую зарплату, но не вся она "белая", — рассказал мне отец семейства с тремя детьми. — По документам я зарабатываю 11 тысяч, но в справке по форме банка наш бухгалтер указала мой реальный доход — около 40 тысяч. Мы надеялись, что скоро справим новоселье, а теперь придется копить на первоначальный взнос наличные и маткапиталом гасить часть ипотеки».
Проблема в том, что накопить на первоначальный взнос получается не у всех. Поэтому 90% владельцев сертификатов МСК идут в микрофинансовые организации, где маткапитал с радостью обналичивают за немаленькие комиссионные. Закон в этом случае никто не нарушает, микрофинансовая организация выдает кредит на сумму МСК, а Пенсионный фонд потом этой организации перечисляет деньги. Это та самая схема (оформленный заём на приобретение недвижимости + перечисление денег на счет кредитующей организации), к которой ПФР сам буквально подталкивает как владельцев МСК, так и микрофинансовые организации. Стоимость их услуг по так называемому «обналичиванию» сертификата варьируется от 30 до 60 тысяч, и эти деньги вычитаются из суммы материнского капитала.
В Пенсионном фонде об этом знают, и, хоть закон и не нарушается, уже было несколько попыток навести порядок в этой схеме. Да и сам закон о господдержке семей с детьми постоянно дорабатывается, и в него вносятся изменения. Как выясняется, изменения без четкого механизма их исполнения.
«Да, семьям разрешено использовать маткапитал в качестве первоначального взноса до достижения ребенком трех лет, но эта инициатива все еще в стадии проработки, — сообщила мне заместитель начальника социальных выплат Отделения ПФР по Удмуртии Ольга Петренко. — Закон вступил в силу, но четких правил пока нет. Решение о перечислении средств МСК только на счет в банке, а не застройщику принято Пенсионным фондом на уровне устного разъяснения».
А потому, раз, по сути, закон не запрещает отдавать маткапитал в качестве первоначального взноса напрямую застройщику, это можно сделать через суд. Прецеденты в России уже есть, деньги были перечислены застройщикам. Но таких случаев — единицы, потому что несколько месяцев ждать решения суда не согласны ни продавцы, ни покупатели.