На банковском рынке в августе, согласно данным РИА Рейтинг, отмечаются новые признаки активности по потребкредитам. Поскольку, согласно исследованиям, российский заемщик лоялен не к банку, а к продукту, фантазии банкиров в том, как можно по-разному «упаковать» один и тот же кредит, стоит позавидовать. Посмотрим, сможет ли ижевский заемщик сориентироваться среди ловушек, расставленных охотниками за деньгами.
«Ваше отчество?» — тоном, не терпящим возражений, спросил у меня консультант в «Тинькофф банке», хотя на первый вопрос о том, как ко мне удобнее обращаться, я назвал свое имя. Получив мое отчество, он обратился ко мне в полном соответствии со своими корпоративными стандартами, и только после этого мы смогли начать разговор. Я поведал, как, пытаясь найти наилучшие кредитные условия, набрал в поисковике «потребительские кредиты Ижевск» и попал на сайт, где уже были отсортированы банковские продукты по уровню ставки. На первом месте оказался «Тинькофф» со ставкой 19,9% по кредитной карте.
Только перейдя на сайт банка, я увидел, что ставка варьируется в диапазоне от 19,9 до 54,9% годовых. Какую же установят для меня? «Этого мы сказать не можем, банк вправе принять решение по любому из тарифных планов», — отчеканил консультант.
Лежит и манит
После долгих и нудных расспросов ставку мне так и не назвали, но зато, будучи поставлены в тупик прямым вопросом, вынуждены были рассказать о том, что есть еще ежемесячная плата в размере 0,89% (не годовых) от остатка по кредиту и 59 рублей за СМС-информирование. Ежемесячная плата автоматически превращала минимальную ставку из 19,9 в 32% годовых. Получается, что смотреть все эти рейтинги на сайтах совершенно бессмысленное занятие, нужно копаться до конца, занудно и дотошно, на что не каждый готов. И даже при этом, пока карта не окажется у вас в руках, вы не узнаете всех условий.
Я спросил: «Если курьер вашего самого современного банка, не имеющего отделений, доставит мне карту, а ставка меня не устроит, что делать?» «Если не понравится ставка, не активируйте карту, пусть лежит, вдруг понадобится, вы сразу же сможете воспользоваться», — произнес менеджер заученную фразу.
Такая ситуация меня не устроила, я решил, не доверяя рейтингам в Интернете, искать напрямую — на сайтах банков-лидеров по потребкредитованию. У «Русского стандарта» я нашел кредит под 39% годовых. Позвонил в банк и опять скрупулезно начал выяснять условия — оказалось, что ставка действительно 39%. Правда, только в том случае, если я не пропущу срок платежа. Иначе все изменится — после первого пропуска процент по кредиту увеличится до 49%, и даже если я тут же погашу просрочку, повышенная ставка будет сохраняться еще 3 месяца. За второй пропуск ставка вырастает до 59%, плюс к этому еще пени на сумму просроченной задолженности.
Извините, мы в вас ошиблись
Телефонный разговор и подача онлайн-заявки — это только начало процесса, «Русский стандарт» в отличие от «Тинькофф банка» действует стандартно — для окончательного решения по кредитной заявке он приглашает в офис.
В офисах современных розничных банков, как правило, сидят очень молодые девочки и мальчики, которые говорят вам примерно так: «Кредит одобрен при условии страхования от мошенничества». «Русский стандарт» помимо страхования от мошенничества предлагает обезопасить себя от недобровольной потери работы, защитить личные вещи, застраховаться от несчастных случаев. В его тарифах есть, например, ежемесячная комиссия 1% (естественно, опять не в годовых) за участие в программе банка по организации страхования клиентов.
Вот что пишут на одном из форумов о распространенной банковской практике навязывания дополнительных платежей: «Заполнил заявку по телефону на кредитную карту, мне ее одобрили. В день, когда карта пришла в отделение банка, связался с оператором, он сообщил, что можно идти получать карту. Придя в отделение за картой, узнал от менеджера, что надо застраховаться. Я отказался, на что мне сообщили, что одобрение заявки было предварительным, с учетом страхования, и они вынуждены сделать дополнительную проверку. В итоге — отказ».
Все хорошо работает, пока все хорошо работает
Политика, при которой клиенту не дают заранее оценить свои возможности по кредитным платежам, неминуемо приводит к росту просрочки. По данным сайта bankir.ru, доля просроченной задолженности у «Русского стандарта» — 27,7%, у «Тинькофф банка» — 16,7%, даже у респектабельного, но тоже специализирующегося на потребкредитовании «Альфа-Банка» — 20,2% при средней доле просрочки по рынку около 8%.
На растущем рынке, когда доходы заемщиков пусть медленно, но увеличиваются, такая модель жизнеспособна. Сейчас же мы, заемщики, ежемесячно теряем платежеспособность, поэтому проблемы у «розничных» банков неизбежны. А значит, многократно возрастает риск и у вкладчиков, особенно у тех, чья сумма вклада превышает лимит гарантии по государственному страхованию (1,4 млн руб.), и у предприятий, которым государство не гарантирует сохранность денег на расчетных счетах, депозитах и ценных бумагах.
Насытившиеся кредиторы отходят в сторону — «переваривать» ссуды, раздувшие кредитный портфель, выпрашивая при этом у государства докапитализацию, как объевшийся просит таблеточку мезима. Не случайно вице-президент «Русского стандарта» Артем Лебедев заявил, что «в сегодняшней ситуации, когда долговая нагрузка на потребителей банковских кредитных продуктов чрезвычайно велика, было бы несправедливо заниматься дальнейшим наращиванием объема кредитного портфеля».
У «Русского стандарта» остается 28 миллионов частных клиентов, и многие из них банковских кредитов уже не получат. Они переходят в следующую категорию — становятся заемщиками небанковских кредитных организаций, офисов которых в Ижевске за последние годы расплодилось великое множество. Например, одна такая фирма на своем сайте предлагает получить 25 тысяч рублей на 16 дней. Отдавать придется 33 тысячи, это 730% годовых.