Пока законопроект «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» проходит согласование в думских комитетах, коллекторы на местах не унимаются. Казалось, что после изуверского изнасилования в Искитиме коллекторский беспредел прекратится, но нет — совсем недавно в Ижевске «вышибатели» долгов опять расписали подъезд и залили клей в замочную скважину.

Добро и зло, как известно, ходят рядом, и в полном соответствии с законами голливудской драматургии в бой с коллекторами вступили «рыцари света». Моя знакомая назвала их кредитными «ангелами», а интернет-поисковики выводят их громкое самоназвание — антиколлекторы. Один из волонтеров «ДЕНЬ.org» обратился за подробностями в такую компанию, которая, если верить рекламе, имеет более 113 тыс. клиентов в 39 городах России.

Небольшой офис конторы располагается в одном из деловых центров Ижевска. Наш волонтер изложил свою историю о смене работы со снижением ежемесячного дохода и возникшими в результате трудностями по оплате кредита, посетовав на отказ банка снизить сумму ежемесячного платежа через увеличение срока. Приветливая девушка-консультант, расспросив его о реальных и официальных доходах и составе семьи, предложила менее затратный вариант.

«Ангельские» технологии

Постараюсь вкратце изложить основные моменты. Первое, с чего «ангелы» посоветовали начинать, — это полный отказ от платежей банку. По словам консультанта, период неплатежей продлится примерно шесть месяцев. В течение этого времени их компания связывается с кредитором и пытается убедить его подать судебный иск о взыскании. Если он этого не сделает, то «ангелы» направляют жалобу в Банк России, которая якобы должна принудить кредитора к судебному разбирательству.

На вопрос, что делать, если банк за это время переуступит долг коллекторам, было сказано, что это нисколько не страшно. «Ангелы» точно так же будут работать и с коллекторами, а в качестве защиты от их психологического давления был предложен вариант с переадресацией телефонных звонков на персонального юриста, предоставляемого антиколлекторами.

В течение всего этого досудебного этапа банк продолжает начислять проценты, пени и штрафы, с которыми потом и приходит в суд. Суд уменьшает пени и фиксирует образовавшуюся сумму. Затем дело передается судебным приставам, которые при отсутствии у должника имущества ограничены в своих аппетитах 50% от его официального заработка.

Антиколлекторы предупредили, что на любой стадии процесса, если сумма кредита не очень велика, кредитор может прийти к выводу, что издержки на судебное производство несопоставимы с возможной суммой возврата, и предложить досудебное решение проблемы. Возможен, например, вариант заключения договора цессии на кого-то из родственников. То есть, например, жена должника за оговоренную сумму покупает у банка права требования долга к своему мужу.

Интерес «ангелов» состоит в том, что, переставая платить ежемесячные платежи банку, заемщик начинает платить их, естественно в несколько уменьшенной сумме, антиколлекторам. Напомню, что пока он платит антиколлекторам, кредитор продолжает начислять пени и проценты. Такая вот рискованная получается игра, в которой «ангелы» имеют прямую материальную заинтересованность в затягивании процесса — этим они продляют ежемесячную плату должника в свою пользу. Воспользуются они этим или нет — другой вопрос, но мотивации работать быстро, по сути, нет. Если, конечно, антиколлекторы не договорятся с банком или с коллекторами о цессии на должника на условиях «распила» вырученной суммы. Но это уже наши домыслы.

Интересно, что сумму своего ежемесячного вознаграждения антиколлекторы считают исходя из первоначальной суммы кредита. Например, при сумме кредита 350 тыс. рублей антиколлекторы ежемесячно попросили с клиента 6 700 рублей, то есть тысяч 50 он им точно заплатит.

Все логично, ведь именно первоначальная сумма кредита определяет размер ежемесячного платежа, а в этом деле важно, чтобы сумма платежа «ангелам» была максимальной, но все-таки меньше, чем должник платил кредитору. Клиент должен почувствовать облегчение.

Консультант предупредила, что, конечно, клиент может вступить в борьбу за минимизацию долга и самостоятельно, но, во-первых, «ангелы» защищают его от психологического воздействия коллекторов, во-вторых, они более подкованы юридически, в-третьих, у них уже есть отработанные каналы коммуникации с банками, коллекторами и другими более или менее крупными кредиторами.

Они такие же, только лучше

По сути, коллекторы и антиколлекторы выгодны друг другу. Коллекторский беспредел порождает у заемщиков желание искать спасение, доверившись доброму юристу — «списателю». А коллекторы, контактируя с «ангелами», получают возможность достоверно оценить платежеспособность должника, чтобы совместно найти ту сумму, при которой он начнет существовать спокойно, но при этом будет обобран до нитки.

В той фирме, которую мы посетили, нет никаких прямых указаний на то, что они имеют более тесные контакты с коллекторами, чем просто ведение переговоров от имени клиента. Однако на сайтах некоторых фирм поменьше рядом расположены две вкладки: одна рекламирует услуги компании в качестве эффективного коллектора, другая призывает измученных непосильным бременем заемщиков минимизировать свои долги.

В ситуации, когда реальные доходы у людей уменьшаются, трудно найти такие потребности, за удовлетворение которых человек будет готов заплатить дополнительно. Не до жиру, быть бы живу, но ведь если потребности нет, то можно ее сформировать. Коллекторы начинают шуметь, и вот уже появилась потребность в защитниках в лице добрых «ангелов». В данном случае неважно, есть ли где-то прямой сговор коллекторов с антиколлекторами, важно то, что они создают друг другу работу.

«ДЕНЬ.org» писал уже о дисконтах, которые фигурируют при продаже долга от банков коллекторским агентствам. При сегодняшнем росте просроченной задолженности они просто сумасшедшие, долги иногда можно купить за 5%. Тот факт, что у многих заемщиков снижаются доходы, что фактическая зарплата у многих из них не соответствует реальной, рождает дополнительную нишу для заработка.

Только если в период роста доходов банкиры и продавцы товаров зарабатывают, надувая кредитные пузыри, то с наступлением спада зарабатывать начинают вот на этих сумасшедших дисконтах, то есть фактически на убытках. Банки же, не говоря о всевозможных грабителях-заимодавцах, имея ухудшающуюся статистику по просрочке, повышают кредитные ставки, закладывая в них все эти растущие риски. В любом случае за все платит заемщик, и система построена так, чтобы у того, кто вступил в эту игру, уже больше никогда не оставалось никаких свободных денег.